Eine Versicherungen für den Hausrat mit sogenannter Höchstleistungsgarantie: Die Idee ist gut – aber für viele immer noch neu. Was genau ist mit "erweiterter Leistungsgarantie" (Ammerländer), "Max-Leistungsschutz" (Maxpool) oder "Best-Leistungs-Garantie" (VHV) gemeint?
Ein Beispiel: Stellen Sie sich vor, Sie haben vor dem Winterurlaub die Heizung versehentlich ausgeschaltet und stehen nun vor einem teuren, frostbedingten Leitungswasserschaden. Dann müssen Sie damit rechnen, dass Ihre Hausratversicherung hohe Abzüge bei der Entschädigung macht. Denn das Nichtheizen ist eine grob fahrlässige Pflichtverletzung.
Das bietet eine Hausratversicherung mit Höchstleistungsgarantie
Dann stoßen Sie auf eine andere Versicherung, die ihren Kunden trotzdem den vollen Schaden ersetzt. Daraufhin erklärt sich Ihre eigene Versicherung plötzlich bereit, ebenfalls für den gesamten Schaden aufzukommen – denn Sie haben dort klugerweise eine dieser neuartigen Policen mit Höchstleistungsgarantie abgeschlossen.
Das bedeutet, dass Sie immer das Beste bekommen, was der Markt zu bieten hat – zumindest theoretisch. Denn es gibt, wie bei allen Versicherungen, Haken und natürlich das Kleingedruckte.
Konkret bedeutet das: Sie müssen selbst auf die Suche nach einem Versicherer gehen, der mehr zahlen würde als Ihrer. Sie müssen also Versicherungsbedingungen durchforsten, was oft nicht einmal Fachleuten gelingt. Und das Kleingedruckte sorgt mit Ausschlüssen und Einschränkungen dafür, dass die Theorie die eine Seite der Medaille ist, die Praxis die andere. Wir helfen Ihnen, den Überblick zu behalten.
15 Hausratversicherungen im Test
Wir haben über 100 Unternehmen angeschrieben und gefragt, ob sie Policen mit Höchstleistungsgarantie anbieten. Übrig geblieben ist eine überschaubare Zahl von 13 Versicherern und Konzeptanbietern mit insgesamt 15 Tarifen. Was uns beim Vergleich der Anbieter besonders auffiel:
Hohe Leistungen. Was die angebotenen Leistungen ohne Schutz vor Elementarschäden betrifft, landen alle 15 Tarife auf guten oder sogar sehr guten Rängen. Doch mit ihrem Versprechen, durch die Höchstleistungsgarantie sogar noch besser – nämlich spitze – zu sein, haben sich etliche Versicherer zu weit aus dem Fenster gelegt.
Die Garantie ist teilweise bloße Theorie: Um die Wirkung der Höchstleistungsgarantie zu testen, haben wir für jeden Leistungsbereich bis zu zwei Punkte vergeben, beispielsweise für die oben erwähnte volle Leistung trotz eines grob fahrlässigen Verstoßes gegen Sicherheits- und Obliegenheitsvorschriften. So konnten die Tarife im besten Fall 40 Punkte einheimsen.
Das schaffen allerdings nur zwei von 15 Angeboten. Auffällig: Die Höchstleistungsgarantie macht starke Tarife sogar noch stärker. Denn gut die Hälfte der zu vergebenden Punkte hätten die beiden Siegertarife auch ohne Höchstleistungsgarantie erhalten.
Hausratschutz zeigt Schwächen bei Elementarschäden
Schwächen beim Schutz vor Elementarschäden. Nicht ganz so gut ist das Testergebnis, wenn wir den Schutz vor Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Erdfall, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch bewerten.
Hier schwächeln fast alle Anbieter: Nur ein Versicherer erreicht den 1. Rang, sodass die Höchstleistungsgarantie besonders große Wirkung zeigen könnte. Doch das tut sie nicht.
Denn die Anbieter fordern mit einer Ausnahme eine recht hohe Selbstbeteiligung von bis zu 5.000 Euro pro Schaden. Daher erhalten die Tarife mit Elementarschadenschutz in unserer Bewertung bestenfalls 0,2 Punkte für ihre jeweilige Höchstleistungsgarantie.
Hausratversicherung besser über Makler abschließen
Wie ans große Geld kommen? Das große Problem der Höchstleistungsgarantie in der Hausratversicherung beginnt, wenn der Kunde die Leistung einfordern will. Er muss dem Versicherer in der Regel schriftlich nachweisen, dass es zum Schadenzeitpunkt am Markt einen besseren Tarif mit höheren Leistungen gegeben hat.
Nur eine einzige Haftpflichtkasse verspricht ihren Kunden eine "proaktive Schadenregulierung". Im Schadenfall will das Unternehmen recherchieren, ob es einen besseren Tarif gegeben hätte. Eine Garantie für eine vollkommene Markterfassung gibt der Versicherer aber nicht.
Helfen können aber Versicherungsmakler oder Versicherungsberater. Wer seine Police direkt bei einem Versicherungsmakler kauft, hat nach Einschätzung des Bundesverbands mittelständischer Versicherungs- und Finanzmakler (BMVF) aus Hagen ein Anrecht auf Hilfe im Schadenfall und eine Recherche im Rahmen der Höchstleistungsgarantie.
Notfalls muss der Makler für Fehler sogar haften. Im Schadenfall kann zudem ein Versicherungsberater eingeschaltet werden, der gegen ein Honorar nach einem besseren Tarif fandet.
Versicherungspreise variieren erheblich
Günstige Prämien: Trotz Höchstleistungsgarantie bleiben die Angebote vielfach günstig. Schon für rund 134 Euro pro Jahr gibt es für die Musterwohnung mit 100 Quadratmetern in Aalen einen Hausratschutz bei einem der getesteten Anbieter.
Insgesamt schwanken die Prämien jedoch deutlich. Das teuerste Angebot mit Superschutz in Aalen liegt mit 249 Euro fast doppelt so hoch. Ähnliches gilt für eine Wohnung in Köln. Auch hier können die Preise um mehr als das Doppelte auseinanderliegen.
ÖKO-TEST rät
- Bei der Hausratversicherung sollte ein Tarif mit einer garantiert hohen Grundleistung gewählt werden. Höchstleistungsgarantien sind nur das i-Tüpfelchen auf einem guten Tarif.
- Im Schadenfall muss der Kunde bei Policen mit Höchstleistungsgarantien selbst nach besseren Leistungen anderer Anbieter suchen. Das dürfte häufig schwerfallen. Daher sollte die Versicherung über Makler oder Berater abgeschlossen werden: Sie helfen im Schadenfall und haften für Fehler.
- Bestimmte Leistungen fallen grundsätzlich nicht unter die Höchstleistungsgarantie. Das gilt etwa für Angebote, die zuschlagpflichtig sind – also beispielsweise die Mitversicherung eines teuren Fahrrads.
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